大陆互联网金融带来了新的发展动力

　　近年来，大陆互联网金融的迅速发展对传统金融业态形成了一定的冲击，台湾《中国时报》今日发表香港交易所首席中国经济学家巴曙松的评论文章指出，随着大陆宏观经济进入新常态的发展阶段，不同地区的经济风险出现分化，银行之间也出现了一定的分化，交易银行、轻型银行成为跟随外部环境动态变化构建核心竞争力的方向。金融科技与传统银行二者的融合需要银行突破传统商业模式的约束，主动吸收互联网金融企业中行之有效的商业模式和经营方式，并以此提升自身的竞争力。互联网金融所带来的冲击不应被过分夸大，二者的融合为大陆传统银行业的商业模式带来了新的发展动力。

　　评论摘编如下：

　　近年来，大陆互联网金融的迅速发展对传统金融业态形成了一定的冲击，而商业银行在这进程中从被动接受冲击、着手进行竞争，转变为开始探索互相融合，以共同提高服务实体经济的能力。笔者认为，互联网金融所带来的冲击不应被过分夸大，二者的融合为大陆传统银行业的商业模式带来了新的发展动力。

　　大陆互联网金融对传统银行业务的冲击主要体现在三方面：一是对银行负债端资金来源的分流；二是在贷款端，运用大资料发放贷款等对银行贷款的分流；三是支付清算，通过第三方支付，原有的现金支付手段更多地转变为数字支付。而具体分析来看，大陆互联网金融的冲击对银行传统业务的影响规模仍然有限。

　　第一，对负债端的分流主要来自于零售客户，而上市银行中，对公存款的占比要接近60%，零售存款的分流不仅面临余额宝等互联网金融的影响，银行自身理财产品对此的影响更加显著。

　　第二，对贷款端，互联网金融与其说是对原有传统银行贷款业务的分流，不如说是弥补了原有融资的一些空白之处。基于互联网数据，进行在线审批和放款的模式来发放的消费贷、小额贷等形式多样灵活，不少能够随借随还，在一定程度上填补了过去银行集中于大规模、高抵押、固定期限放贷模式对融资需求覆盖的不足。

　　第三，对支付清算来说，互联网金融其实是抢滩新的市场，创造新的业务模式和盈利点。而数字支付的运行架构基础是银行构建多年的账户体系，缺乏这一基础，第三方支付便是空中楼阁。

　　金融科技带给大陆银行业传统商业模式挑战的同时，也提供新发展契机。与一般互联网金融企业的路径不同，金融科技在银行业的具体落实主要表现在依托信息技术与平台优势，在提升金融服务实体经济效率方面发挥作用，特别是运用新技术覆盖新的客户领域，并尝试构建交易场景。

　　如今，大陆部分银行已在金融科技和传统银行结合的道路上走出了自己的特色，不仅运用大数据、云计算、量子通信加密、区块链等新技术在产品和服务端，更深入挖掘客户需求，增强客户体验，匹配客户的融资和流动性管理，也在探索将上述技术运用到内部管理、人员配置及信息流转上，以提高管理效率并降低成本。

　　随着大陆宏观经济进入新常态的发展阶段，不同地区的经济风险出现分化，银行之间也出现了一定的分化，交易银行、轻型银行成为跟随外部环境动态变化构建核心竞争力的方向。金融科技与传统银行二者的融合需要银行突破传统商业模式的约束，主动吸收互联网金融企业中行之有效的商业模式和经营方式，并以此提升自身的竞争力。